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朋友们对寿险很感兴趣,但是又纠结于该选定期的还是终身的

2020-02-21 分享到:

今天就来谈论一下这个问题:买寿险,到底是该选择定期呢,还是选择终身呢?

今天文章主要内容包括以下几个方面:

① 寿险是啥?定期寿险和终身寿险又是什么意思

② 定期寿险让每分钱都花在刀刃上

③ 终身寿险让资产能够安全传承

一、定期寿险和终身寿险是啥?有啥特点?

寿险大家应该都有所了解,这一类产品的保障责任比较简单,是一种以身故为给付条件的保险。说白了,就是“死了赔”。

如果家庭支柱不幸身故,保险公司会赔偿一笔钱,这笔钱可以确保被保险人的家人能正常的生活下去。

所以,寿险其实解决的是家庭支柱的“爱与责任”,有寿险的人“活着是印钞机,倒下是人民币”。

因此,那些正在“挑全家经济大梁”的,上有老,下有小,中间有房贷、车贷的人最需要这种保险。

寿险根据保障期限,可以分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险保险期满时,被保险人仍然生存的,保险公司不退还所交保费。而终身寿险是就没有这个时间限制,是肯定会获得赔付的。

定期寿险和终身寿险最大的一个区别就是一个确定赔付,一个不确定赔付。

而这也是在相同保额下,终身寿险的价格要比定期寿险贵上很多的主要原因。

同样的保额下,终身寿险保费约比定期寿险保费高出许多。

两者价格相差这么大,究竟要如何选择呢?

其实主要看大家的目的是什么。

朋友们对寿险很感兴趣,但是又纠结于该选定期的还是终身的

二、定期寿险:让每分钱都花在刀刃上

首先要明确,定期寿险的主要目的是在家庭责任最重大的时期,在同等保额下,用较低的保费满足保障需求。

所谓的家庭责任最重大的时期,即自己的收入是家庭收入主要来源的时候。

因为并非所有的重大家庭责任都是伴随终生的。比如房贷,通常要还30年;比如孩子的教育责任,通常是可以到他/她大学毕业以后,生活能够自理之后,就可以卸下。

所以,定期寿险的保障时限至少需要覆盖你承担家庭责任最重要的时期。

很多定期寿险很贴心地设置了不同的保障年限,有保障10年、20年、30年,至60周岁、至65周岁、至70周岁等不同的选择。

大家在选择保障年限的时候,可以配合偿还房贷、孩子教育、赡养老人等的家庭责任来自由选择,将每分钱都花在刀刃上。

因为对于很多家庭来说,将家庭成员的重疾、意外、医疗险配完之后,另加上家庭支柱的寿险保费后,就很难再拿出多余的钱了。

正是因为如此,这个时间段是不适合买终身寿险的。

像上文表格中,相同的100万保额下,定期寿险1510元就可以解决,终身寿险需要10700元才能解决,这对于工薪家庭来说,经济压力的差别还是挺大的。

保险就是买保额,这句话不止适用于重疾险,也适用于寿险。如果因为购买终身寿险经济压力过大,而选择压缩保额,以至于不能覆盖基本的家庭经济保障,实在是得不偿失。

不过,如果是预算充足,或者在有了一定的财产积蓄之后,可以有更多、更从容的选择的时候,终身寿险也有它不可替代的优势。

三、终身寿险:让资产能安全传承

与定期寿险一样,终身寿险也是以身故为赔偿责任的产品。

“人固有一死”,终身寿险是保险公司躲不过的赔付,所以其保费比定期寿险高很多,能够撬动的保额杠杆也不如定期寿险高。

但购买终身寿险的主要目的,已经跟定期寿险的目的有所不同了。

定期寿险是为了弥补家庭经济支柱突然离世给家庭造成的经济损失,而终身寿险因为保障到终身的缘故,更多的是起到资产传承的作用。

你可以理解为通过缴纳保费,撬动一定的保额,然后将这笔钱传承给下一代。

与其他的资产传承的方法相比,终身寿险最大的优点就是确定性。

在我们通常接触到的财富传承的方法中,比如房产传承,30年后房价是什么情况,谁也说不清楚,像基金、债券的价值也要视当时的市场行情而定。

而通过终身寿险这种方式,可以留给受益人的是一笔很确定的金额,所以有资产规划需求的人群可以用终身寿险来完成家庭财富的平稳交接。

四、总结

定期寿险和终身寿险都有自己的很明显的优点,一个将每分钱花在刀刃上;一个可以将现有资产安全地交到下一代的手上,让财富得以延续和传承。

如果不差钱,可以提前做好规划,将这笔确定会赔的钱留给伴侣子女,但如果预算不多,定期寿险是可以代替我们完成一定时间内的经济责任。

总之,还是要根据自己家庭和预算,综合判断后来进行选择。

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