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了解商业保险(个险),一篇就够了

2019-11-06 分享到:

人身保险是什么险种?它和我们最常了解的保险有什么区别和联系?要回答这个问题,我们需要对保险有一个相对系统的了解。

1、商业保险 和社会保险

社会保险,是国家或政府通过立法形式,强制全体公民和劳动者购买的保险。具体包括:基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五种类别。在社会保险中,自己、企业和政府三方共同承担保险费,而政府同时也作为“保险公司”承担保险责任。

商业保险,是相对社会保险而言的,以盈利为目的,由保险企业经营,受银保监会的监管,国家鼓励购买。商业保险中各方关系就简单多了,个人/企业缴费,保险公司根据合同条款承担保险责任。

了解商业保险(个险),一篇就够了

2、人身保险 和财产保险

商业保险按照保障对象,有财产和人身两类保险,一个保的是财产,一个保的是人。

财产保险,是以财产及其相关利益为保险标的的一种保险,包括家庭财产保险、工程保险、运输工具保险、农业保险;雇主责任保险、职业责任保险;商业信用保险、产品保证保险等。每辆汽车都必须购买的交强险,第三者责任险,是一种以财产(车辆)为保险标的的责任保险,属于财产险的范畴,承保公司通常是xx财产险公司。

人身保险,是以人的寿命和身体为保险标的的保险,只要是和人的寿险、身体有关的保险都属于人身保险的保障范畴。具体分为三类:保人的寿命的“人寿保险”,保人的身体的“健康保险”和“意外伤害保险”。人的寿命包含一个人的生存和死亡,人的身体存在遭遇疾病或者伤残的风险。

因此,人身保险实际上围绕了一个普通人一生中必然会经历的生、老、病、死,和可能遭受的伤残而展开,涉及人生的每一个阶段,它的含义宽泛而深刻。经营人身保险的公司通常是xx人寿保险有限公司、xx健康保险有限公司等。

3、健康保险——保障“疾病”风险的人身保险

健康保险的保障内容与人的健康有关,主要保障的是因为人的内在原因(主要指疾病)造成的健康问题。包括:医疗保险、(重大)疾病保险、失能收入保险、护理保险。医疗保险和重大疾病保险是我们最常见到的健康保险,我们大部分人购买保险也是冲着医疗和重疾来的。而后面两种健康保险在国内没有单独的失能收入损失保险和护理保险险种,而是把类似的保险责任写进重大疾病保险里面,因此可以通过购买含有失能收入和护理责任的重大疾病保险来实现。

4、意外伤害保险——保障“死亡、伤残”风险的人身保险

意外伤害保险指的是因为意外伤害而导致的身故或残疾作为给付保险金条件的人身保险,它只保人的“死亡”和“残疾”两项责任,也只有死了或者残了保险公司才会赔偿。值得注意的是意外伤害保险是不报销意外造成的医疗费用的,而我们购买的意外险要报销医疗费用的原因是在意外伤害保险作为主险的基础上附加了可以报销医疗费用的意外伤害医疗保险。

5、人寿保险——保障“生存、死亡”风险的人身保险

人寿保险保的是人的寿命,保险公司承保的可以是生存,也可以是死亡,也可以同时承保生存和死亡。

生存保险,即保险公司只保“生存”的人寿保险。主要是指一部分只有生存责任的年金保险。

例如:被保险人在16岁-18岁上高中的年龄,或者在19岁-23岁上大学的年龄生存,保险公司就会根据合同约定的年龄每年给被保险人(子女)保险金,而这笔钱正好是在被保险人接受教育的年龄从保险公司获得,因此也叫“教育金”,这个时候的生存年金保险我们也称它为“教育保险”;

再如:被保险人到了60岁退休后还活着,保险公司根据保险合同约定的时间,每年/每月给付给被保险人保险金,这笔钱正好是在被保险人退休进入老年生活的年龄从保险公司获得,因此也叫“养老金”,这个时候的生存年金保险我们就叫它“养老保险”;

可见教育保险和养老保险本质上并没有区别,都是保生存的人寿保险,只是在不同的年龄段领钱,由于钱的用途不同而分别称作教育险或者养老险而已。

死亡保险,保险公司只保障“死亡”的人寿保险,部分死亡保险也会包含全残责任。主要包含定期寿险和终身寿险。

死亡保险的保险责任很简单,死了以后保险公司就赔钱。定期寿险,是由保险公司和被保险人约定年龄或者一定期间,可以是1年也可以是数十年。假如在约定时间内人死了保险公司就赔钱,人没死,合同终止。如果不想在这上面加一个期限的话,定期寿险就变成了终身寿险,人终有一死,这笔保险金终会通过保险公司给到自己约定的受益人手里。

一般情况下,定期寿险适合保障一个人在作为家庭经济支柱的年龄段(家庭责任期)提供保障,因此保障期间以不超过70岁为宜。而终身寿险的受益人终究会在被保险人死后得到这笔保险金,常常用于家庭财富传承而非单纯的保障。如果是给自己买终身寿险就是把财富传承给下一代,给自己的子女买终身寿险实际上是把财富传承给孙子一代,可理解为提前立下的遗嘱。

两全保险,即同时保障 “生存”和“死亡”的人寿保险,既保“生”也保“死”。

主要包括传统两全保险和新型两全保险,如:传统型两全保险、分红型两全保险、万能型两全保险、年金保险、分红型年金保险、万能型年金保险、投资连结保险等。事实上,我们接触到了绝大多数保险都是两全型的人寿保险,因为分红、年金和万能险基本上都有身故责任,只有极少数年金保险仅包含生存给付责任。值得注意的是,我们很多时候会遇到所谓“带返还”的重大疾病保险,这其实是一种误导,重大疾病保险作为健康保险是不可以返还的,而有返还功能的重疾险只是在重大疾病的基础上增加了一份两全人寿保险而已,保险费是额外缴的。

总结一下,几种常见的人身保险是如何通过不同的险种设计实现对一个人的生、老、病、死、残进行全方位的人身保障。

商业保险——人身保险——健康保险——医疗保险——病;

商业保险——人身保险——健康保险——重疾保险——病;

商业保险——人身保险——意外伤害保险——死、残;

商业保险——人身保险——人寿保险——教育保险(分红、年金)——生;

商业保险——人身保险——人寿保险——养老保险(分红、年金)——生、老;

商业保险——人身保险——人寿保险——定期寿险——死;

商业保险——人身保险——人寿保险——终身寿险——死;

有了对商业保险中个险的系统了解,对我们根据需求来选择保险有着重要的引导作用。有什么样的担忧选择什么样的保险,不止是说给专业从业者听的,也是我们每个人购买保险的时候需要奉行的原则。

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天津市 天津  永达理保险经纪

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申林 2019-08-31

咨询:北大方正重疾无忧医疗保险

北大方正重疾无忧医疗保险 保险责任是:25种重疾医疗金最高100万元 1、住院医疗费用:包含住院期间发生的床位费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、要品费、手术费、救护车使用费 2、住院前后门诊急诊费用:住院前后7日内发生的门诊急诊费用 3、特殊门诊医疗费用:包含门诊肾透析费,门诊恶性肿瘤治疗费和器官移植后的门诊抗排异治疗费  2019-09-01
廖女士 2019-08-18

保险追加

您好,关于年金账户万能险追加金额部分,一般情况下是要扣除一个账户的初始费用,也就是手续费,各家保险公司会在保险合同上面有详细约定说明。有的5%,有的3%,也有1%等等,都不一样。 万能账户往外领取的时候也会有约定手续费。一般情况下在第六个保单年度开始,领取就没有手续费了。不知道您的保单现在已经交费几年了。保单具体约定是什么。如果您需要咨询服务可以联系我。我是职业保险经纪人,不属于保险公司,是客户的专属保险顾问。我需要详细了解您的保单情况才能帮您分析清楚什么情况,应该怎么处理比较好。  2019-09-01
廖女士 2019-08-26

查询长城康健人寿两全保险保单信息

您好,不知道您需要查询长城健康人寿两全保险的哪方面信息?如果是条款内容,在您的保单合同里面都有详细说明,您可以联系保险公司的人工客户给您详细解答。如果您需要专业的保险咨询顾问可以联系我。 我是职业保险经纪人,不属于任何一家保险公司,专门给需要保险服务的朋友提供保险方面的咨询,对比,分析,规划,核保,理赔等专业的保险服务。  2019-08-27
张伟容 2019-08-14

中宏保险重疾等待期多长?

您好,以中宏长保福星至尊宝为例,等待期是90天。  2019-08-15
郝先生 2019-08-12

已投保亚太保险公司产品,理赔一直没有处理

您好,请问您发生理赔前是否有报案?报案时间是什么时候?理赔材料是否提交?什么时候提交的?交给了谁?每家保险公司受理理赔都有时效规范,您的保险合同上面也有详细说明的内容。如果在时效内,您需要联系保险业务员或者人工客户反馈您的需求。如果超出时效,或者跟他们沟通效果不好,您可以联系当地银保监会进行投诉。  2019-08-14
黎关协 2019-08-13

医疗社保的保险范围

您好,对于城镇职工的基本医疗保险而言,保障范围是符合基本医疗保险。。目录、诊疗项目、医疗服务设施标准的内容。此范围内利用医疗服务。。。等等(平台限制个别字词无法输入。)按规定会获得补偿。 新农合和城镇居民基本医疗保险的保障范围也是在以上3个目录内提供补偿,只是由于筹资水平较低,目录的范围更小。具体范围详见各地人力资源与社会保障部门的最新信息  2019-08-14
王女士 2019-08-13

想多家保险保费及服务比较,想找性价比高的

您好,如果您需要多家保险公司保费和服务进行比较,寻找性价比更高的产品,那么您需要联系专业的保险经纪人为您提供咨询服务。他们不属于任何保险公司,能根据您的实际情况,为您挑选设计真正适合您的性价比高的规划方案。我就是职业保险经纪人,如果您有需要可以联系我。  2019-08-14
2019-08-10

如何买重疾险

您好,请问您是想要给谁配置重疾险?被保险人的年龄,身体状况如何?家里有没有房贷车贷?本人有没有社保?不同情况,需要解决的问题不同,那么配置的产品也不同,如果您需要专业的保险经纪人帮您规划并配置重疾产品,可以联系我。  2019-08-12
梅先生 2019-08-08

合众人寿爱出行两全保险为啥是10万保额?

您好,您说的那个十万保额是普通意外身故全残的保额。100万身价是指的乘坐交通工具导致的身故或全残能赔付100万。节假日乘坐公共交通工具导致的身故和全残赔付200万  2019-08-11
骆瑜 2019-08-09

咨询:合众众康医疗保险(尊享版)

您好,合纵人寿,众康医疗尊享版,是一款百万商业住院医疗险。以下简称百万医疗险。 这款产品与其他产品对比而言,优势是有恶性肿瘤的住院津贴,有保证三年的续保期间。劣势是只有恶性肿瘤是0免赔额,别的百万医疗大部分是一百种重大疾病0零免赔。  2019-08-11

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